अपना घर लेना ज्यादातर परिवारों का सबसे बड़ा वित्तीय फैसला होता है और इसके लिए अक्सर होम लोन लेना पड़ता है। होम लोन 15 से 30 साल तक चल सकता है, इसलिए छोटी सी चूक भी लंबे समय तक भारी पड़ सकती है। सिर्फ ब्याज दर देखकर बैंक चुनने के बजाय लोन की सभी शर्तें समझना जरूरी है। जानिए होम लोन लेने से पहले किन बातों का ध्यान रखें।
फ्लोटिंग और फिक्स्ड ब्याज दर
होम लोन में दो तरह की ब्याज दर होती है। फिक्स्ड दर में तय अवधि तक ब्याज दर नहीं बदलती, जबकि फ्लोटिंग दर बाजार के हिसाब से घटती-बढ़ती है। भारतीय रिज़र्व बैंक के निर्देशों के तहत बैंकों के ज्यादातर नए फ्लोटिंग रेट वाले खुदरा लोन किसी बाहरी बेंचमार्क, जैसे RBI की रेपो रेट, से जुड़े होते हैं। इसलिए रेपो रेट बदलने पर कुछ समय बाद आपकी EMI या लोन की अवधि भी बदल सकती है। लोन लेते समय पूछें कि आपकी दर किस बेंचमार्क से जुड़ी है और उस पर कितना स्प्रेड जुड़ा है।
EMI और लोन की अवधि
EMI यानी समान मासिक किस्त, जिसमें ब्याज और मूलधन दोनों शामिल होते हैं। लंबी अवधि में EMI कम होती है, लेकिन कुल ब्याज काफी ज्यादा चुकाना पड़ता है। छोटी अवधि में EMI ज्यादा होती है, पर कुल ब्याज कम लगता है। बैंक की वेबसाइट पर EMI कैलकुलेटर से अलग-अलग अवधि का हिसाब देख लें। EMI ऐसी रखें कि नौकरी या आमदनी में अचानक बदलाव होने पर भी घर का खर्च और बचत चल सके।
डाउन पेमेंट और दूसरे खर्च
बैंक घर की पूरी कीमत का लोन नहीं देते। RBI के नियमों के तहत लोन की रकम के हिसाब से घर की कीमत का एक हिस्सा खरीदार को खुद देना होता है, जिसे डाउन पेमेंट कहते हैं। इसके अलावा इन खर्चों के लिए भी तैयार रहें:
- स्टांप ड्यूटी और रजिस्ट्रेशन शुल्क
- बैंक की प्रोसेसिंग फीस और कानूनी जांच शुल्क
- घर का बीमा और जरूरत हो तो लोन से जुड़ा बीमा
- इंटीरियर, फर्नीचर और शिफ्टिंग का खर्च
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प्रीपेमेंट के नियम
समय से पहले लोन का कुछ हिस्सा या पूरा लोन चुकाने को प्रीपेमेंट कहते हैं। इससे कुल ब्याज में काफी बचत हो सकती है। RBI के निर्देशों के अनुसार व्यक्तिगत कर्जदारों के फ्लोटिंग रेट होम लोन पर बैंक प्रीपेमेंट या फोरक्लोजर शुल्क नहीं ले सकते। फिक्स्ड दर वाले लोन में शर्तें अलग हो सकती हैं, इसलिए लोन समझौते में यह जरूर देखें।
दस्तावेज और क्रेडिट स्कोर
होम लोन के लिए आमतौर पर पहचान और पते का प्रमाण, पैन, आय का प्रमाण जैसे सैलरी स्लिप या ITR, बैंक स्टेटमेंट और प्रॉपर्टी के कागजात चाहिए होते हैं। अच्छा क्रेडिट स्कोर होने पर लोन मिलना आसान होता है और कई बार बेहतर ब्याज दर भी मिलती है। इसलिए आवेदन से पहले अपनी क्रेडिट रिपोर्ट जांच लें। पुरानी टैक्स व्यवस्था में होम लोन के ब्याज और मूलधन पर आयकर कानून के तहत कटौती का लाभ मिलता है।
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या दूसरे बैंक में होम लोन ट्रांसफर कर सकते हैं?
हां, इसे बैलेंस ट्रांसफर कहते हैं। इससे पहले फीस और नई दर का पूरा हिसाब लगा लें।
स्रोत: भारतीय रिज़र्व बैंक, नेशनल हाउसिंग बैंक। जानकारी अक्टूबर 2026 तक की।
