FD समय से पहले तोड़ना: प्रीमैच्योर निकासी पर पेनल्टी, ब्याज कैसे घटता है, टैक्स और FD पर लोन का विकल्प

फिक्स्ड डिपॉजिट यानी FD भारतीय परिवारों में बचत का सबसे भरोसेमंद तरीका है। पर कई बार शादी, इलाज, घर की मरम्मत या किसी अचानक जरूरत पर FD को उसकी अवधि पूरी होने से पहले तोड़ना पड़ता है। इसे प्रीमैच्योर निकासी कहते हैं। ज्यादातर बैंक इसकी अनुमति देते हैं, पर इसकी एक कीमत होती है। जानिए FD समय से पहले तोड़ने के नियम और इसके विकल्प।

पेनल्टी क्यों लगती है

FD में बैंक तय अवधि के लिए आपका पैसा रखता है और उसी हिसाब से ब्याज देता है। जब आप बीच में पैसा निकालते हैं, तो बैंक उस वादे से हट जाता है। इसलिए बैंक आमतौर पर प्रीमैच्योर निकासी पर ब्याज दर में कटौती करते हैं, जिसे पेनल्टी कहा जाता है। पेनल्टी की दर हर बैंक की अपनी नीति के अनुसार होती है।

ब्याज की गणना कैसे होती है

प्रीमैच्योर निकासी पर ब्याज आमतौर पर इस तरह तय होता है:

1. FD जितने समय चली, उस अवधि के लिए बैंक की जो ब्याज दर थी, वह देखी जाती है

2. उस दर में से पेनल्टी घटाई जाती है

3. इसी घटी दर से ब्याज दिया जाता है

अगर पहले से ज्यादा ब्याज मिल चुका है, तो बैंक अंतर की रकम मूलधन से काट सकता है।

किन FD को नहीं तोड़ सकते

• टैक्स सेवर FD, जिसमें आयकर कानून के तहत कटौती का लाभ मिलता है, में पांच साल का लॉक-इन होता है और इसे बीच में नहीं तोड़ा जा सकता
• कुछ बैंक नॉन-कॉलेबल FD देते हैं, जिनमें ब्याज थोड़ा ज्यादा होता है पर बीच में निकासी की अनुमति नहीं होती

FD खोलते समय इसकी शर्तें ध्यान से पढ़ें।

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टैक्स का असर

FD के ब्याज पर टैक्स लगता है, चाहे FD पूरी चले या बीच में टूटे। बैंक तय सीमा से ज्यादा ब्याज पर TDS काटता है। प्रीमैच्योर निकासी पर जो ब्याज मिलता है, वह उस साल की आय में जुड़ता है।

FD पर लोन का विकल्प

अगर जरूरत छोटी अवधि की है, तो FD तोड़ने की जगह उस पर लोन या ओवरड्राफ्ट लेना बेहतर हो सकता है।

• बैंक FD की रकम के एक बड़े हिस्से तक लोन देते हैं
• लोन की ब्याज दर आमतौर पर FD की दर से थोड़ी ज्यादा होती है
• FD चलती रहती है और उस पर ब्याज मिलता रहता है
• लोन चुकाने पर FD सुरक्षित रहती है

लोन और पेनल्टी, दोनों की लागत का हिसाब लगाकर फैसला करें।

आगे के लिए सीख

• सारी बचत एक बड़ी FD में न रखें
• अलग-अलग अवधि की कई छोटी FD बनाएं, जिसे FD लैडरिंग कहते हैं
• इमरजेंसी फंड अलग रखें, ताकि FD तोड़ने की नौबत कम आए
• स्वीप-इन FD जैसे विकल्प देखें, जिनमें जरूरत पर हिस्सों में पैसा निकलता है

FD की सुरक्षा

DICGC के नियमों के तहत किसी बैंक में एक जमाकर्ता की FD समेत सभी जमाओं पर तय सीमा तक बीमा सुरक्षा मिलती है। बड़ी रकम अलग-अलग बैंकों में रखने पर विचार करें।

क्या वरिष्ठ नागरिकों पर भी पेनल्टी लगती है

ज्यादातर बैंकों में हां, पर कुछ बैंक वरिष्ठ नागरिकों के लिए नियमों में छूट देते हैं। अपने बैंक से पूछें।

स्रोत: भारतीय रिजर्व बैंक, DICGC। जानकारी अक्टूबर 2026 तक की।