बहुत से लोग बचत खाते में ज्यादा पैसा रखते हैं, ताकि जरूरत पड़ने पर तुरंत निकाल सकें। लेकिन बचत खाते पर आम तौर पर फिक्स्ड डिपॉजिट के मुकाबले कम ब्याज मिलता है। दूसरी ओर, सारा पैसा FD में डाल दिया जाए तो जरूरत के समय उसे तोड़ना पड़ता है। इस दुविधा का एक हल है ऑटो स्वीप सुविधा। इसमें बचत खाते की तय सीमा से ज्यादा रकम अपने आप FD में चली जाती है और जरूरत पड़ने पर वापस खाते में आ जाती है। इस लेख में जानिए यह सुविधा कैसे काम करती है।
ऑटो स्वीप कैसे काम करता है
ग्राहक बैंक के साथ बचत खाते के लिए एक सीमा तय करता है। जब खाते में बैलेंस उस सीमा से ऊपर जाता है, तो अतिरिक्त रकम का एक हिस्सा अपने आप सावधि जमा यानी FD में बदल जाता है। इसे स्वीप-इन या स्वीप-आउट कहा जाता है, बैंक के हिसाब से नाम बदल सकता है। इस FD पर सामान्य FD जैसी ब्याज दर मिलती है।
रिवर्स स्वीप
अगर खाते में बैलेंस कम हो जाए और आप चेक, डेबिट कार्ड या ऑनलाइन भुगतान करें, तो बैंक जरूरत के हिसाब से FD का हिस्सा तोड़कर पैसा बचत खाते में वापस ला देता है। इसे रिवर्स स्वीप कहते हैं। इससे भुगतान नहीं रुकता और बाकी FD पर ब्याज मिलता रहता है।
SBI का उदाहरण
SBI में यह सुविधा मल्टी ऑप्शन डिपॉजिट यानी MOD के नाम से है। SBI की वेबसाइट के अनुसार बचत खाते में 50,000 रुपये से ज्यादा की रकम MOD में स्वीप होती है और कम से कम 35,000 रुपये बचत खाते में रहते हैं। हर स्वीप कम से कम 15,000 रुपये का होता है और उसके बाद 5000 रुपये के गुणकों में। जरूरत पड़ने पर MOD से 5000 रुपये के गुणकों में पैसा वापस आता है। MOD की अवधि 1 से 5 साल तक हो सकती है। बिजनेस स्टैंडर्ड के अनुसार SBI ने 2025 में स्वीप की सीमा बढ़ाकर 50,000 रुपये की थी। दूसरे बैंकों में ये सीमाएं अलग हो सकती हैं।
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फायदे
- बचत खाते के अतिरिक्त पैसे पर FD जैसा ब्याज।
- जरूरत पड़ने पर पैसा अपने आप उपलब्ध।
- बार-बार FD बनाने और तोड़ने की झंझट नहीं।
- पूरी FD नहीं टूटती, सिर्फ जरूरत भर का हिस्सा।
ब्याज का हिसाब
स्वीप हुई रकम पर FD की दर से ब्याज मिलता है, बशर्ते वह तय समय तक जमा रहे। अगर रिवर्स स्वीप में FD का हिस्सा जल्दी टूटता है, तो उस हिस्से पर बैंक के नियम के अनुसार कम ब्याज मिल सकता है। कई बैंक रिवर्स स्वीप में सबसे बाद में बनी FD पहले तोड़ते हैं, ताकि पुरानी FD का ब्याज सुरक्षित रहे। अपने बैंक का तरीका जरूर पूछें।
टैक्स का ध्यान
स्वीप FD पर मिलने वाला ब्याज सामान्य FD ब्याज की तरह कर योग्य है। ब्याज तय सीमा से ज्यादा होने पर बैंक TDS काट सकता है। बचत खाते के ब्याज पर मिलने वाली कर छूट इस ब्याज पर लागू नहीं होती। अपनी आय के हिसाब से ITR में यह ब्याज दिखाना जरूरी है।
किसके लिए उपयोगी
- जिनके बचत खाते में लगातार बड़ी रकम रहती है।
- छोटे कारोबारी और पेशेवर, जिनकी आय अनियमित रहती है।
- जो इमरजेंसी फंड को ज्यादा ब्याज पर रखना चाहते हैं, लेकिन तुरंत उपलब्ध भी।
कैसे शुरू करें
यह सुविधा बैंक शाखा, नेट बैंकिंग या मोबाइल ऐप से शुरू की जा सकती है। कुछ खातों में यह पहले से जुड़ी होती है। शुरू करने से पहले स्वीप की सीमा, FD की अवधि, ब्याज दर और समय से पहले निकासी के नियम समझ लें।
सावधानियां
- हर बैंक की सीमा और नियम अलग होते हैं, इसलिए शर्तें पढ़ें।
- बार-बार रिवर्स स्वीप होने से ब्याज का फायदा कम हो सकता है।
- बैंक के मोबाइल ऐप में स्वीप FD की जानकारी नियमित देखें।
- नॉमिनी की जानकारी अपडेट रखें।
सामान्य FD से तुलना
सामान्य FD में आप तय रकम तय अवधि के लिए जमा करते हैं और समय से पहले तोड़ने पर पूरी FD प्रभावित होती है। स्वीप सुविधा में रकम अपने आप जमा होती है और जरूरत पड़ने पर सिर्फ जरूरत भर का हिस्सा टूटता है। लेकिन अगर आपको पता है कि कोई रकम लंबे समय तक नहीं चाहिए, तो उसके लिए अलग से सामान्य FD बनाना भी अच्छा विकल्प हो सकता है।
जमा बीमा
बैंक में बचत खाते और FD दोनों मिलाकर एक बैंक में एक ग्राहक की जमा राशि पर DICGC के तहत तय सीमा तक बीमा सुरक्षा मिलती है। स्वीप FD भी इसी कुल जमा में गिनी जाती है।
मासिक स्टेटमेंट जांचें
स्वीप और रिवर्स स्वीप के लेनदेन बैंक स्टेटमेंट में दिखाई देते हैं। हर महीने स्टेटमेंट जांचें, ताकि पता रहे कि कितनी रकम FD में है और कितना ब्याज मिल रहा है।
ऑटो स्वीप सुविधा क्या है
बचत खाते की तय सीमा से ज्यादा रकम का अपने आप FD में जाना।
रिवर्स स्वीप क्या है
जरूरत पड़ने पर FD से पैसा अपने आप बचत खाते में वापस आना।
सलाह लें: सुविधा शुरू करने से पहले अपने बैंक की ताजा ब्याज दरें और शर्तें लिखित में लें और जरूरत हो तो किसी योग्य वित्तीय सलाहकार से बात करें।
स्रोत: SBI: Multi Option Deposit (MOD), Business Standard: SBI hikes auto sweep threshold to Rs 50,000
