Credit Utilization for Loan: ज्यादातर लोग जानते हैं कि समय पर बिल भरना क्रेडिट स्कोर के लिए जरूरी है। लेकिन बहुत कम लोग समझते हैं कि उपलब्ध क्रेडिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल हो रहा है। यही आंकड़ा लोन अर्जी को चुपचाप बना या बिगाड़ सकता है। क्रेडिट यूटिलाइजेशन कुल उपलब्ध क्रेडिट का वह प्रतिशत है जो आप इस्तेमाल कर रहे हैं। अगर कार्ड की सीमा दो लाख रुपये है और बकाया 60 हजार है तो यूटिलाइजेशन 30 प्रतिशत है। यह अनुपात क्रेडिट स्कोर गणना में करीब 30 प्रतिशत हिस्सा रखता है। भुगतान इतिहास के बाद यह दूसरा सबसे प्रभावशाली कारक है।
यूटिलाइजेशन का स्कोर पर असर
ऊंचा यूटिलाइजेशन स्कोर को नीचे खींचता है। सालों तक समय पर बिल भरने के बावजूद अगर सीमा के करीब खर्च करते हैं तो स्कोर गिरता है। ऋणदाता ऊंचे यूटिलाइजेशन को आर्थिक दबाव का संकेत मानते हैं। दो लाख की सीमा पर हर महीने 1.8 लाख खर्च करने वाला व्यक्ति पूरा भुगतान करने पर भी जोखिम भरा दिखता है। ब्यूरो को आमतौर पर स्टेटमेंट बैलेंस रिपोर्ट होता है न कि भुगतान के बाद का बकाया।
Credit Utilization for Loan: 30 प्रतिशत की सीमा क्यों अधूरी है?
आम सलाह है यूटिलाइजेशन 30 प्रतिशत से नीचे रखें। यह दिशानिर्देश ठीक है लेकिन जितना कम उतना बेहतर। 750 से ऊपर स्कोर वाले आमतौर पर 10 प्रतिशत से भी कम इस्तेमाल करते हैं। 30 प्रतिशत ऊपरी सीमा है जहां से स्कोर पर जुर्माना शुरू होता है। 10 प्रतिशत से नीचे मजबूत स्थिति मानी जाती है। शून्य पर कुछ मॉडल सक्रिय इस्तेमाल देखना चाहते हैं।
प्रति कार्ड और कुल दोनों तरह से मापा जाता है
यूटिलाइजेशन हर कार्ड पर अलग और सभी मिलाकर मापा जाता है। एक कार्ड पूरी सीमा तक भरा और दूसरा शून्य हो तो औसत से बात साफ नहीं होती। पूरी सीमा वाला कार्ड लाल झंडी बना रहता है। खर्च को कई कार्डों में बांटने से प्रत्येक का अनुपात कम रखा जा सकता है।
Credit Utilization for Loan: ऋणदाता कैसे इस्तेमाल करते हैं यह आंकड़ा?
लोन या नए कार्ड की अर्जी पर ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट देखते हैं। ऊंचा यूटिलाइजेशन स्कोर घटाता है जिससे न्यूनतम सीमा से नीचे जा सकते हैं। स्कोर ठीक होने पर भी अंडरराइटर अलग से जांचते हैं। 45 प्रतिशत यूटिलाइजेशन वाला 740 स्कोर 8 प्रतिशत वाले से कमजोर दिखता है। होम लोन जैसी बड़ी अर्जी में मौजूदा देनदारियों को बारीकी से देखा जाता है।
समय का महत्व समझें
यूटिलाइजेशन हर महीने बदलता है। ज्यादातर जारीकर्ता स्टेटमेंट तारीख का बैलेंस रिपोर्ट करते हैं। स्टेटमेंट बंद से पहले बड़ी खरीदारी रिपोर्टेड यूटिलाइजेशन बढ़ा देती है। लोन अर्जी से पहले स्टेटमेंट तारीख से पहले बकाया घटा लेने से आंकड़ा बेहतर हो सकता है। फ्री सीआईबीआईएल स्कोर चेक करके स्थिति जान लें।
Credit Utilization for Loan: खर्च घटाए बिना कैसे सुधारें?
क्रेडिट सीमा बढ़ाने का अनुरोध करें। सीमा दोगुनी होने पर वही खर्च आधा यूटिलाइजेशन बना देता है। बिलिंग साइकल में कई बार भुगतान करें। स्टेटमेंट से पहले आंशिक भुगतान रिपोर्टेड बैलेंस घटाता है। नया कार्ड कुल क्रेडिट बढ़ाता है लेकिन हार्ड इन्क्वायरी स्कोर थोड़ा घटाती है। बड़े लोन से ठीक पहले नया कार्ड न लें।
क्रेडिट यूटिलाइजेशन स्कोर का महत्वपूर्ण हिस्सा है जिसे तेजी से सुधारा जा सकता है। 30 प्रतिशत से नीचे और बेहतर 10 प्रतिशत से कम रखने से लोन मंजूरी की संभावना बढ़ती है। प्रति कार्ड और कुल दोनों का ध्यान रखें। स्टेटमेंट तारीख से पहले भुगतान और सीमा बढ़ाने जैसे कदम असरदार हैं। जागरूकता से ज्यादातर आवेदकों से आगे रहा जा सकता है। नियमित निगरानी और अनुशासन से स्कोर मजबूत बनाएं।
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